摘 要：随着互联网金融和第三方支付的不断发展，新的银行卡收单产品层出不穷，对传统的收单业务带来巨大冲击。为确保我行产品紧跟市场最新发展趋势，本文通过分析商业银行和第三方支付收单业务创新产品的发展现状，在此基础上提出可行性的建议。

关键词：第三方支付；收单业务；创新

根据人民银行2010年6月发布的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付公司的业务范围包括互联网支付、移动电话支付、预付款业务、银行卡收单等。截至目前，已有270家公司申请了第三方支付牌照，并有大量第三方支付公司介入银行卡收单业务，利用其在互联网支付积累的技术等优势，开发出更多收单业务创新产品，对商业银行传统的收单业务带来了不小的冲击，面对挑战，部分商业银行也在积极调整策略，打造自己的收单创新产品。现将银行卡收单业务支付创新策略分析如下：

1 收单业务的价值

（一）国内信用卡市场空间广阔

从发卡量和刷卡消费金额来看，2003年至2014年，我国信用卡发卡量从300万张扩张至4.55亿张，增长约152倍，现阶段我国人均持有信用卡仅0.34张，而美国人均将近3张，日本、香港等亚洲国家人均3.5张。2014年银行卡刷卡消费金额占社会零售总额的比例升至47.7%，而美国占比达87%。

从美国3亿人口银行卡受理商户总量为800万户，我国13亿人口1248万户。随着卡量的持续增长，以及城镇化的推进，受理商户的总量也将进一步增加，收单市场在今后一段时间仍存在广阔的发展空间。

（二）收单业务的价值

在创造中间业务收入方面，按照目前发改委对银行卡刷卡手续费的定价机制，对不同行业采取了不同的收费标准，如餐娱类是1.25%，一般类是0.78%，民生类是0.38%等，由商户向收单机构支付佣金，收单机构再和银联、发卡行进行手续费分润，分润比例基本遵照“收单机构：银联：发卡行=2：1：7”的分配比例，通过前期一次性投入POS机具及软件，收单机构可在后续商户受理银行卡中获得源源不断的中间业务收入。

对于吸收低成本资金，锁定存款。每发生一笔跨行交易意味着资金从发卡行流向收单行，部分中小银行已将收单业务作为吸收存款最重要的工具，举全行之力推进收单业务发展，如民生银行，收单跨行交易金额目前已攀升至商业银行第一。作为第三方支付，通过自身拓展商户，并推荐商户将账户开在某家银行，为银行带来资金沉淀，可作为与银行开展更深层次合作的筹码。

银行产品交叉销售利用大商户关系交叉营销个人金融、电子银行、贷款等产品，实现零售业务批发做，有效提升银行整体收益。

收单业务是互联网金融的重要组成部分，与大数据、大平台、大支付等战略密切相关，能准确获取到消费行为数据，使银行数据获取及挖掘的范围从“金融数据”扩展到“金融+实体经济+消费行为”大数据。

（三）商业银行和第三方支付竞争格局

五大行和股份制银行开始分化，五大行2014年交易金额市场份额下降7.2个百分点，股份制银行提升4.6个百分点。另外第三方支付机构交易量及份额快速增长，2014年第三方支付机构（银商除外）线下收单交易量同比增长180%，市场份额大幅度提升7个百分点，市场份额超过12%。

2 收单业务支付创新产品现状

（一）商业银行收单创新产品

1.手机POS

手机POS也称作mPOS，是布放在特约商户的一种新型银行卡受理终端。该终端通过蓝牙或数据线与手机连接，读取银行卡中数据并传递至手机，通过手机屏幕完成交易确认。支持消费、撤销、退货、预授权、转账、电子现金、条码支付等各类交易

据美国研究组织IHL最新的调查数据显示，2014年全球mPOS设备出货量增长95%，而在北美地区这个涨幅将达到108%。据美国研究组织BIA/Kelsey的数据，美国mPOS支付已经占据了整体支付的50%-60%。手机POS的优势包括：支付结算功能齐全，机具成本较传统机具更为低廉。价格仅为普通POS的一半，为普通移动POS的1/4。采用通过手机的数据通讯，不需要电话线、SIM卡通讯，极大的减少了商户刷卡通讯费的支出。外观小巧，轻便易携。对于物流行业、餐饮行业等可部署灵活的支付产品。通过电子签名功能减少了耗材的配送，以及商户保管凭证的麻烦。集成多种创新支付方式，实现一机多应用满足商户支付需求。实时推送业务信息，进行精准营销，快速拓展市场。

2.MIS-POS

将商户收银机与银行POS或密码键盘连接在一起，收银员只需在收银机上输入一次交易金额，解决了传统POS收单模式下收银员需在收银机和POS机上重复输入，效率低、易出错的问题。

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