摘 要：近年来，随着经济全球化步伐的加快，金融全球化越来越严重，金融业面临的不仅是挑战还有改革和创新，国内金融市场面临激烈的竞争和外资银行的双重压力冲击，给国内银行业的生存和发展带来了新的机遇和挑战。新时代的到来，网络银行在一定程度上，促进金融市场的改革，这使得商业银行传统业务模式面临着严峻的挑战，本文试图通过梳理互联网金融，深入研究互联网对商业银行传统业务影响的主要特点及发展现状，进而提出商业银行和监管部门应对互联网金融的政策建议。

关键词：互联网金融；商业银行；传统业务

1 互联网金融的发展现状

（一）第三方支付发展现状

第三方支付网站的快速发展使得互联网流动性不足的问题在交易中得到解决，而互联网金融的发展注入了动力。目前，第三方支付机构已经逐步渗透到企业和保险、基金、企业支付、个人网上购物支付等领域。财付通、支付宝、快钱等第三方支付公司包括银行业务客户和个人客户的重要战略业务在内。在我国，，第三方支付市场交易额达到十亿，与去年相比，整体市场实现国民经济快速持续增长，进一步加强生活的重要性。互联网金融的发展总体趋势是第三方支付业务范围逐步由互联网的传统业务领域向银行业发展，银行卡收单业务增长的银行卡市场环境得到改善。三方支付公司将逐步成为一大批个体工商户、小微企业和连锁企业进入自己的客户。

（二）P2P业务发展现状

P2P是一种比较完善的互联网金融模式，2007年进入我国，目前正与我国的特殊国情相结合，逐步本土化。任何新生事物从诞生到成熟，必然会经历从泡沫到辉煌的过程。鉴于目前国内贷款的发展历程，目前我国的贷款正处于产业整合期。

（三）互联网基金发展现状

例如，银行和证券公司追求短期绩效，风险相对较高的产品直接推荐偏好风险相对谨慎的顾客进行频繁的销售；机构或个人支付报酬和评价指标的压力下，推荐使用的营销技巧。这样的问题相结合，很长一段时间内的客户经验，基金产品的低程度，特别是在股票市场的表现是不好的，这一矛盾尤为突出。目前，每个电子商务平台的互联网业务或公司将是互联网和金融业务结合，与基金公司合作，推出了多种基金产品。截至今年底，余额宝产品用户数为百万。这个指数迄今为止，上升到万元，用户总数的增加，从交易规模，截止日期，贸易规模的平衡。基金公司拥有强大的第三方互联网销售平台，实现基金的产品销售。

2 互联网金融对商业银行传统业务的挑战

（一）分流储蓄存款，影响商业银行的存款结构

虽然第三方支付平台的资金最终将返回到商业银行，商业银行存款总量是没有影响，但是绑定到商业银行储蓄存款形式导流，商业银行存款结构的影响，一些竞争力较弱的小型和中型银行揽存的压力更大。一方面，由于对第三方支付平台特定的延迟支付功能，用户通过结算资金将部分沉淀在第三方支付平台，为商业银行储蓄存款形式转移，这部分资金是主要用于网上交易活期存款。以存款支付为例，目前支付宝的日均沉淀资金已经达到100亿元左右。随着第三方支付的逐步扩大和支付领域的扩大，基金规模将大幅扩大。另一方面，随着第三方支付平台的快速发展，业务逐渐扩大保险代理领域，机构资金，向客户提供预期收益可能超过基金的银行存款，保险和其他金融产品。如根据余额宝的宣传，其年收益率最高可超过4%，收益率为银行活期存款的10倍，高于银行3%的一年期储蓄存款利率。这将对客户持有的以投资目的为主的定期存款形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。

（二）挤压商业银行中间业务

商业银行中间业务主要包括支付结算、担保、承诺、交易、咨询等。随着利率市场化改革和直接融资市场的发展，商业银行利差不断缩小，中间业务在商业银行盈利来源中的重要性日益显现。但是，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。一是直接挤压银行卡结算、代理收付等业务。与商业银行网上支付相比，第三方支付价格更低（部分甚至免费）、操作更加便捷且提供特有的延迟支付功能，更易为消费者接受，从而直接挤压商业银行网上银行业务。同时，第三方支付平台己开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、现金充值等业务，与银行在线下形成新的竞争。二是逐步向代理基金、保险等金融领域渗透。目前，已有7家第三方支付平台公司取得代理基金销售资格，以较低的价格与银行开展直接竞争，如第一批取得代理基金销售资格的汇付天下，基金申购手续费率仅为银行等传统渠道的40%。三是改变金融消费者的消费习惯。淘宝网、京东商城、苏宁易购等网上商城的快速发展，越来越多的消费者选择通过网上交易购买商品，逐步形成了网上购物、网上支付的习惯，减少对现金、商业银行柜面服务等的依赖。

（三）网络融资可能促使信贷模式发生转变

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